Hvad sker der med din pension, når du forlader et firma

Bryde bånd med et gammelt job er ofte sjovt, nogle gange bittersød og andre gange bare bittert. Hvis du har en ydelsesbaseret pension, kan brydende bånd også være komplicerede. Hvad sker der med din pensionsplan, når du forlader et firma, før du er parat til at gå på pension? Vil du få pengene, og hvad skal du gøre med det? Er der skattemæssige konsekvenser, du skal overveje?

Der var en tid, hvor nogle mennesker ikke ville overveje at forlade et job med en ydelsesbaseret pension, men folk skifter job meget hyppigere end tidligere, og de former for ydelser arbejdsgiverne giver, er ændret. Hvis et bedre tilbud kommer sammen før pensionering, er det op til dig at beslutte, hvad du skal gøre med den pension, du har akkumuleret.

Hvad er en ydelsesbaseret pension?

En ydelsesbaseret pension er, hvad de fleste mennesker tænker på som den traditionelle, alderspension, som din far eller bedstefar havde. Du ved, den type, der garanterer arbejdstagere, der forbliver hos en virksomhed, en livstidsindkomststrøm under pensionering.

Ydelsespensioner er ikke lige så almindelige i disse dage, de er blevet erstattet af bidragsbaserede pensionsordninger som 401 (k) s, der lægger meget af besparelsesansvaret for medarbejderen og ikke medfører nogen garanti for et bestemt antal pensionsindtægter.

Er du etableret?

Ifølge Arbejdsministeriet kan en arbejdsgiver i en ydelsesbaseret pensionsordning kræve, at medarbejderne har 5 års tjeneste for at blive 100 procent tilskudsberettiget til arbejdsgiveren. Arbejdsgivere kan også vælge en gradueret optjeningsplan, der kræver en medarbejder at arbejde 7 år for at være 100 procent erhvervet, men giver mindst 20 procent indkomst efter 3 år, 40 procent efter 4 år, 60 procent efter 5 år og 80 procent efter 6 års tjeneste. Planer kan give en anden tidsplan, så længe det er mere generøst end disse vestingsplaner.

Du har kun ret til den indbyggede del af din pension på det tidspunkt, du forlader din arbejdsgiver

Pensionsindstillinger, når du forlader et job

Når du forlader et job med en ydelsesbaseret pension, har du typisk nogle muligheder. Du kan vælge at tage pengene som et engangsbeløb nu eller tage løftet om regelmæssige betalinger i fremtiden, også kendt som en livrente. Du kan endda være i stand til at få en kombination af begge.

Hvad du gør med pengene i din pension kan afhænge af din alder og år til pensionering. Hvis du er ung og har en relativt lille sum penge på spil, kan et engangsbeløb være det nemmeste valg.

Husk på, at de fleste annuitetsbetalinger er faste og ikke holder op med inflationen. Dagens lille livrente vil se endnu mindre ud i fremtiden.

I løbet af 30 til 40 år kan købekraften for din pension reduceres betydeligt. Invester det selv, måske med hjælp fra en akkrediteret finansiel rådgiver, og du kan muligvis få et bedre langsigtet afkast af dine penge. Men "kender dig selv", hvis du er en disciplinær investor, vil det være mere fornuftigt at styre dine pensionsressourcer, end hvis du er tilbøjelig til at frygte baserede reaktioner på markedsbevægelser.

På den anden side, hvis du er tættere på pensionering og søger garanteret indkomst, kan livrenten være en mere attraktiv mulighed. Du behøver ikke bekymre dig om at investere pengene selv i de usikre præpensionsår.

Du kan også få en bedre følelse af virksomhedens nærtidsmæssige sundhed og evne til at opfylde sine pensionslofter (pensioner er forsikret af regeringen via Pension Benefit Guaranty Corporation, men når virksomheder går under, gør medarbejdere og tidligere medarbejdere normalt ikke få alt de var blevet lovet). Nogle gange vil virksomhederne tilbyde ekstra fordele for at tilskynde ældre medarbejdere til at blive i deres plan. Hvis din forskning viser, at din plan er underfinansieret eller sandsynligvis vil være i fremtiden, så er du mere tilbøjelig til at vælge et fast beløb.

Hvad skal man gøre med en engangsbeløb Pensionbetaling

Hvis du tager engangsbeløbet, skal du overveje at overføre pengene direkte fra din pension til en rollover Individuel pensionskonto (IRA) for at holde den beskattet. Hvis din virksomhed skriver dig en check, har du 60 dage til at flytte pengene til en skattebegunstigede konto, før pengene er beskattet.

Medmindre du virkelig har brug for midlerne, er det bedst at undgå at bruge engangsbeløbet før pensionering. Ikke alene går du glip af den langsigtede investeringsvækst, men du skal også betale skat på kontanter plus en 10 procent tidlig tilbagetrækning straf. Hvis du har betydelige aktiver i din plan, kan du stå over for en betydelig skatteregning.

Inden for en rollover IRA kan midlerne investeres på enhver måde, du vælger. Du kan endda købe en annuitet i IRA for at indfange nogle af den garanterede indkomst alene.

Nogle pensionsplanadministratorer, herunder Vanguard og Fidelity Investments, tilbyder råd og online værktøjer til at hjælpe medarbejderne med at vælge mellem en annuitet og et fast beløb. Det er værd at lege med et par af dem, før de træffer en beslutning. Du kan også kontakte planadministratorer for rådgivning baseret på dine specifikke omstændigheder og mål.