Hvad sker der med din 401k, når du forlader et job?

Du har landet dit drømmejob og er klar til at sige farvel til din nuværende arbejdsgiver. Men før du går, har du nogle beslutninger at gøre om din 401 (k).

Selv om der kan være vejledning fra menneskelige ressourcer, er det generelt op til dig, hvad du gør med dine pensionsbesparelser, når du skifter job. Så hvad sker der med din 401k plan, når du forlader et job?

401 (k) Planlæg indstillinger, når du forlader et job

Hvis du har en 401 (k) arbejdsgiver, vil du sandsynligvis blive konfronteret med fire muligheder, når du forlader dit job: Hold dig i den eksisterende arbejdsgiver plan, flyt pengene til en ny arbejdsgiver plan, flyt pengene til en selvstyret pensionskonto (kendt som en rollover IRA), eller kontant ud. Her er ting at overveje med hver mulighed.

Forlad pengene i din tidligere arbejdsgiver 401 (k)

Mange virksomheder vil lade tidligere ansatte blive investeret i deres 401 (k) planer på ubestemt tid, hvis der er mindst $ 5.000 i planen. I en undersøgelse af næsten 1.100 Fidelity-plandeltagere forblev næsten en tredjedel af respondenterne i en tidligere arbejdsgiver 401 (k) i 120 dage eller længere, fordi de var usikre på, hvad der ellers skulle gøres. Medmindre din tidligere arbejdsgiver plan har enestående investeringsmuligheder eller unikke fordele, er det dog sjældent, at du forlader din 401 (k). Ifølge Bureau of Labor Statistics ændrer den gennemsnitlige amerikanske arbejdstager 11 job i løbet af en karriere.

Forlad en 401 (k) plan bag ved hver, og kom pensionering, du bliver nødt til at sortere gennem et spor med planer om at finde ud af, hvad du har. I mellemtiden risikerer du at betale for mange unødvendige investeringer.

For at være sikker på, hvis du har gennemgået en layoff og ikke er sikker på dit næste skridt, kan det være fornuftigt at holde dine 401 (k) midler med en tidligere arbejdsgiver på kort sigt.

Flyt pengene til en ny arbejdsgiver 401 (k)

Hvis du starter et nyt job, der tilbyder en 401 (k) plan, kan du have mulighed for at bringe din gamle plan over og konsolidere den med den nye uden at tage et skatte hit. Hvis den nye plan har store investeringsmuligheder, kan det være et godt træk. Du holder dine pensionsfonde vokset på ét sted, hvilket gør det nemmere at styre over tid. Plus, hvis din nye arbejdsgiver tilbyder 401 (k) planlægge lån, er der en større balancen at låne imod.

Rul pengene ind i en individuel pensionskonto

En anden mulighed er at åbne, hvad der er kendt som en rollover IRA, en pensionskonto, der eksisterer for at konsolidere andre pensionsregnskaber på ét sted. Det er som en kurv, hvor du kan smide alle dine gamle 401 (k) s. Penge flyttet til en rollover IRA forbliver skatteudskudt til pensionering, og du kan investere det på enhver måde, du vælger. Inden for en rollover IRA har sparere adgang til utallige investeringsmuligheder, herunder aktier, obligationer, investeringsforeninger og ejendomsinvesteringer. Hvis det lyder overvældende, kan du i stedet vælge en livscyklusfond, der vælger investeringer for dig i henhold til din målpensionsdato.

Cash ud af planen

Hvis der er en mulighed for generelt at undgå, trækker det dine 401 (k) penge helt ud. Selvom det ligner lette penge eller gave på et tidspunkt, hvor kontanter er meget nødvendige, vil du sandsynligvis fortryde det senere. Det skyldes, at hvis du tager en fordeling inden du når pensionsalderen på 59 ½, vil du skylde føderal indkomstskat på pengene plus eventuelle gældende statslige og lokale afgifter. Derudover vil du sandsynligvis også blive opkrævet et gebyr på 10 procent for tidlig tilbagetrækning. (Selvom der er nogle tilfælde, hvor gebyrfritagelse kan fraviges.) Det er en høj pris at betale, og det bringer dine langsigtede pensionsbesparelser i fare.

Med andre ord skaber denne mulighed flere pengeproblemer, end den løser.

Overvej dine muligheder omhyggeligt

Der er ingen rigtige 401 (k) flytte til alle, men ved at udforske dine muligheder kan du bestemme, hvad der passer til dig. Overvej dine valg omhyggeligt, inden du træffer en beslutning, og tal med medarbejderrepræsentanter og plan administratorer på dit gamle job og dit nye job. Vigtigst er det, at hvis du beslutter dig for at flytte pengene fra en plan til en anden, skal du være opmærksom på regler for kapitaloverførsler for at undgå at savne en frist eller skabe en uventet skattepligtig fordeling.