Max ud dine HSA Bidrag

Finansielle planlæggere ved noget, du måske ikke - når du maksimerer din HSA, følger nogle kraftfulde skattefordele. Vidste du, at din sundhedsopsparingskonto kan være en væsentlig del af dit pensionsnest æg?

Hvad er en HSA?

En sundhedsopsparingskonto eller HSA-er en konto specifikt til betaling af sundhedsomkostninger. På grund af de skattefordele, der følger med din HSA, bidrager til og bruger kontoen til at betale for kvalificerede lægeudgifter, giver du en betydelig rabat på dine sundhedsomkostninger.

Kvalificerer jeg mig?

Ikke alle kvalificerer sig til en HSA. Hovedkvalificeringen er, at du skal være dækket af en High Deductible Health Plan (HDHP). Som navnet antyder, kræver HDHP'er, at du betaler en betydelig del af dine sundhedsudgifter på forhånd, inden forsikringen begynder. For at kvalificere sig til en HSA skal planen kræve, at du betaler mindst de første $ 1.350 (2.700 dollars for familieplaner) og maksimalt $ 6.650. (13.300 USD for familier).

Advarsel: For at kvalificere sig til en HSA skal du betale ovenstående beløb før forsikring betaler noget. Det betyder, at du er ansvarlig for de forsikringsjusterede udgifter til lægebesøg. Hvis de opkræver forsikringsselskabet $ 150 for et besøg, skal du betale det, indtil du betaler din fradragsberettigede. Men husk, du kan bruge din HSA balance til at betale disse omkostninger.

Hvis du har råd til at bære disse dele af din lægehjælp på forhånd, koster HDHP ofte mindre end andre sygesikringsplaner og sandsynligvis kvalificerer sig til en HSA.

Er du i god sundhed?

Hovedformålet med din HSA er at betale for lægehjælp, men hvis du bruger hele din saldo hvert år, kan du ikke udnytte fordelene ved at holde en balance på lang sigt. Derfor skal du ikke tænke på din sundhedsopsparingskonto som et investeringsmiddel, hvis du nedbryder balancen hvert år.

Hvorfor Max Out Your HSA?

Skattefordelene er så gode, at nogle økonomiske planlæggere siger at maksimere din HSA, før de bidrager til en IRA. Her er hvorfor:

• Du får et skattefradrag, når du bidrager med midler. Fra 2018 kan du afskrive op til $ 3.450 af dine bidrag, hvis du er single eller $ 6.900 for familieplaner.
• Du betaler ikke nogen skat ved tilbagetrækning, så længe du bruger pengene til at betale kvalificerede lægeudgifter eller kvalificerede sygesikringspræmier, hvis du er over 65 år.

Med en IRA får du den ene eller den anden; du får skattefordelene, når du bidrager eller når du trækker tilbage, men ikke begge dele. Med en HSA får du skattefordelene på begge sider.

Bidragsgrænser

Fra 2018 kan du bidrage med højst $ 3.450 eller $ 6.900 for familier. (De samme grænser, der kvalificerer sig til skattefradrag.) Ligesom andre pensionsregnskaber justerer disse grænser baseret på inflationen. Når du har nået det maksimale, omdirigerer du bidrag til en IRA, 401 (k) eller en anden pensionskonto. Også ligesom andre pensionsregnskaber får du ekstra $ 1.000 i indhente bidrag, når du når 55 år.

Strafafgifter

Ligesom alle skattefordelte pensionskonti, hvis du bruger pengene til noget uden for sit formål, vil IRS slå dig med nogle ret stramme sanktioner. Dine HSA-midler skal bruges til kvalificerede lægeudgifter. Hvis du bruger pengene til noget andet, betaler du almindelige indkomstskatter på tilbagetrækningen plus en 20 procent straf. Nogle hurtige beregninger viser, at du kan betale næsten 50 procent eller mere i skatter og sanktioner, hvis du ikke bruger pengene til det tilsigtede formål.

Når du når 65 år, ændres tingene lidt. Du kan bruge midlerne til andre ting end medicinske udgifter, men du betaler kun almindelig indkomstskat.

Hvis du har et godt helbred eller kan betale disse medicinske omkostninger ude af lommen, indtil du når dit fradragsberettigede, kan du tænke på det som at tilføje ekstra $ 3.450 eller $ 6.900 til dit Roth IRA årlige maksimum. Det er en hel del!

Hvordan det er investeret

Før du bruger dit HSA som et investeringsmiddel, skal du undersøge det. Hvis din arbejdsgiver tilbyder dig HDHP'en med en sundhedsopsparingskonto, spørg først om firmaet, der vil holde HSA-midlerne. Hvis det ikke er mere end en ægte opsparingskonto, vil du ikke få meget gavn af at maksimere det, da pengene ikke investeres. Mange virksomheder giver dig mulighed for at investere midlerne i noget mere aggressivt end en traditionel opsparingskonto. Hvis din HSA kommer med investeringsmuligheder, er det her, hvor HSA bliver et køretøj til rigdom.

Glem ikke om det

Selv om du er berettiget til en HSA, hvis du er selvstændig, får de fleste kontoen gennem deres arbejdsgiver. Ligesom en 401 (k), når du forlader dit nuværende firma, er denne konto din med at tage med dig. Så længe du fortsat er indskrevet i en HDHP, kan du bidrage til din HSA. Glem ikke din konto og indsamle alle oplysninger om det fra din afdeling for menneskelige ressourcer, hvis du har haft lidt kontakt med det tidligere.

Nogle Simple Math

For at vise dig kraften hos en HSA skal du overveje følgende: Af hensyn til simpel matematik, lad os sige, at det maksimale bidrag aldrig gik op, og du bidrog maksimalt hvert år i 20 år og tjente en 4 procent afkast.

Vi bruger en meget forsigtig afkastrate, fordi du vil have nogle år, hvor du skal trække nogle midler til lægeudgifter. Ved hjælp af disse tal vil du have en balance på mere end $ 113.000, som er helt skattefri, hvis den anvendes på kvalificerede lægeudgifter.

Som du alder vil dine medicinske udgifter blive en større del af dit månedlige budget. At have så mange penge afsat til udgifter, der også kunne omfatte langtidspleje senere i livet, frigør dine øvrige pensionskasser for ting, der er mere diskretionære.

Se ikke din sundhedsopsparingskonto som noget for nul ud inden udgangen af ​​hvert år. Dette er et værdifuldt værktøj i dit pensionssparingsarsenal.