Top 10 IRA Basics Du skal vide

En individuel pensionskonto eller IRA kan være en af ​​de bedste investeringer i din fremtid. Der er dog mange misforståelser om, hvad IRA er, hvordan de arbejder, og hvordan man får mest ud af denne medarbejderfordel. Enhver over 18 år kan åbne en IRA-konto gennem deres arbejdsgiver eller deres bank. Det er en mulighed, de giver alle amerikanere en chance for at lægge indtjening i brug i deres gyldne år med pensionering. En IRA er ikke beregnet til at erstatte, men snarere at øge eventuelle andre former for pensionsinvesteringer og fordele, som arbejdende voksne får, når de når pensionsalderen.

10 ting at lære om IRAs

Hvor meget ved du om IRA? Måske er du ny til konceptet, eller du har hørt mange myter om, hvordan de virker. Her er de 10 bedste IRA-basics, du skal vide for at være en smart investor.

1. Kom i gang i dag

Undersøgelser har vist, at folk ofte venter, indtil de er i midten af ​​30'erne og 40'erne, før de begynder at tage pensionsopsparing alvorligt. Ifølge en undersøgelse foretaget af Merrill Lynch og Age Wave i 2017, har en tredjedel af alle voksne (25 år og derover) ingen pensionsbesparelser afsat, og 23 procent har mindre end 10.000 dollars væk for fremtiden. En overvældende 81 procent ved ikke engang, hvor mange penge de bliver nødt til at gå på pension. Dette er skræmmende i betragtning af, at nogle analytikere mener, at nutidens sociale ydelser vil blive opbrugt inden år 2034.

Tiden er nu at begynde at sætte en del af din indtjening i en IRA. Sæt så meget som muligt i din IRA for at få midlerne til rådighed, når du går på pension.

2. Der er årlige begrænsninger på bidrag

Internal Revenue Service (IRS) lægger et loft på årlige bidrag, så bedes du omhyggeligt gennemgå dette med din økonomiske planlægger. For skatteåret 2017 er plangrænserne for en traditionel IRA for en person $ 5.500 med en ekstra indhenteydelse på $ 1.000 for alle over 50 år. Ønsker du at maksimere dine skattebesparelser? Overvej at bidrage mindst en ekstra $ 3.500 til din sundhedsparekonto også. Hvis du har både en arbejdspensionspensionskonto og en personlig IRA, kan de samlede bidrag ikke overstige IRS-godkendte beløb.

3. Der er forskellige typer af IRA'er

Bare fordi din arbejdsgiver tilbyder en type IRA betyder ikke, at du er begrænset til dette valg. Faktisk er der en række forskellige typer IRA-planer at vælge imellem. De mest almindelige typer af IRA er traditionelle og Roth. Derudover er der planer, der er fuldt finansieret af medarbejdere, fuldt finansieret af arbejdsgivere, eller en kombination af hver. De fleste arbejdsgivere tilbyder IRA'er, der er finansieret af medarbejdere og derefter er dollars matchet af virksomheden. Disse er de mest foretrukne IRA'er. Virksomheder kan dog også vælge at kræve, at medarbejderne selv finansierer IRA-planer og kun tilbyder ekstra penge ved årets udgang gennem et SEP- eller fortjeneste delprogram.

Selvstændige individer kan også vælge en SEP IRA eller EN SIMPLE IRA for at begynde at spare indtjening for pensionering, så det er ikke begrænset til kun dem med traditionelle job.

4. Det er muligt at bidrage til en IRA for en juridisk ægtefælle

En ofte overset faktor er, at en gift person også kan bidrage med de maksimale årlige midler til en IRA-konto for hans eller hendes ægtefælle. Det hedder en spousal IRA. Ægtefællen behøver ikke at være ansat. Denne mulighed kan dybest set fordoble pensionsindkomst for et ægtepar. For eksempel kan et par over 50 år nemt fjerne $ 13.000 ekstra per år ved hjælp af denne metode.

5. Personer kan forlænge deres investeringstid

En anden stor funktion ved IRA er evnen til at fortsætte med at investere midler efter 31. december hvert år. Faktisk bidrager mange mennesker ekstra penge til deres IRA for at reducere deres skattegrundlag senest den 15. april. Det betyder, at hvis du skylder skat i slutningen af ​​2017, kan du vælge at investere dette beløb i din IRA og undgå at betale skat straffen. Husk, at hvis du har lånt penge mod din IRA, vil du stadig blive beskattet lokale og statslige gebyrer, fordi dette betragtes som indtægt.

6. i stedet for at udbetale Rul rundt

Nej, vi taler ikke om en hund her. Hvis du forlader en arbejdsgiver med en pensionskasse af en hvilken som helst type, får du mulighed for enten at udbetale det eller at overføre det til en 401 (k) eller IRA. Det er altid at foretrække at rulle dine penge direkte til din pensionskonto hos din nye arbejdsgiver til din bank. Hvis du udbetaler dine midler, kan du forvente at betale mindst 30 procent i administrationsgebyrer og skatter. Afhængigt af hvilken stat du bor i dig, kan du også beskattes yderligere 10 procent ved årets udgang.

Rulle over dine midler gør dem ikke tilgængelige for dig, men det hjælper dig med at beholde flere af dine penge.

7. Onkel Sam vil (i sidste ende) gøre dig brug af din IRA

Det er interessant at overveje, men IRS'en vil gøre alle individer over 70 år gamle udnytte deres IRA-midler. De kan ikke fortsætte med at tjene eller tilfalde efter denne alder. Det er muligt at begynde med at tegne socialsikringspensionsfonde i en alder af 62 år og fortsætte med at arbejde deltid og bidrage til en IRA indtil 70 1/2 år. Denne korte periode kan hjælpe alle med at gøre op med tabt indtjeningspotentiale, men det er meget kort. Det er langt bedre at have en plan, hvordan IRA vil blive investeret i pensionsalderen.

For eksempel kan nogen, der forudser pensionering i en alder af 62, måske begynde at se på at investere i ejendom eller en anden form for overdrages rigdom - at blive overladt som en arv.

8. IRA-modtagere har forskellige regler

Når det gælder modtagere er der to separate regler. Spousal støttemodtagere er berettiget til den fulde mængde af IRA mindre 10 procent straf for tidlig tilbagetrækning (hvis de er under alderen 59 1/2). Når de når 65 år, falder denne straf til nul. Ikke-spousal fiskeriet udstedes ikke straffen på 10 procent. Dette er noget at tage i betragtning, når du vælger en IRA-plan. Hvis der skulle ske noget med dig, har du en plan for din ægtefælle til at fortsætte på dit nuværende indkomstniveau?

9. Automatisk tilmelding er ikke altid i din favor

Er en stigende tendens fra arbejdsgiverne til at øge deltagelsen i pensionskasser ved at kræve automatisk tilmelding. Det kan virke nemt, men der er nogle risici, hvis du ikke betaler opmærksomhed. Dine penge kunne blive sat i en måldato fond, som rent faktisk øger risikoen. Du kan også antage, at den procentdel af lønnen du har tilmeldt, er tilstrækkelig til at sørge for din pensionering. Begge disse scenarier vil ikke tjene dig. Læs plandokumenterne omhyggeligt før du tilmelder dig, og husk at du altid har mulighed for at fravælge.

10. En IRA kan beskytte dig mod gældsindsamlere

Hvis du er i alvorlig gæld og overvejer konkurs, kan du først beskytte dine aktiver i denne periode, hvis du lægger penge til en IRA. De fleste mennesker indser ikke, at regeringen udelukker op til $ 1 million af midlerne i en godkendt IRA. Du behøver ikke bekymre dig om, at kreditorerne kommer til at banke og tage dine hårdt tjente pensionskasser. Det er dog altid en god ide at komme ud af gælden, så du kan nyde din pension fuldt ud.