Fordele ved HSA vs HRA for sundhedsopsparing

Sundhedsforsikring er designet til at hjælpe med udgifter til lægehjælp, men det dækker ikke altid alt. Planlægning forud for ekstra omkostninger uden for lommen kan holde dig ude af at opleve stickerchok, når en medicinsk regning kommer. Afhængigt af hvilken type sygesikring du har, eller hvilke sundhedsydelser, din arbejdsgiver tilbyder, kan du have adgang til en sundhedsopsparingskonto (HSA) eller en sundhedsfradragsordning (HRA).

Hvis en af ​​disse muligheder er tilgængelige for dig, er det vigtigt at forstå, hvordan en HSA vs HRA sammenligner.

Sundhedsopsparingskonto Basics

Som navnet antyder, er en HSA en opsparingskonto, der er beregnet til at blive brugt specifikt til sundhedsvæsenet. Disse konti er forbundet med høje fradragsberettigede sygeforsikringsplaner, som kan udbydes af din arbejdsgiver. Du kan også vælge at tilmelde dig en høj fradragsberettiget plan med en HSA, hvis du er selvstændig.

En HSA kan bruges til at betale for en lang række medicinske udgifter, herunder:

• Doktorbesøg
• Forebyggende pleje
• Specialitetstjenester
• Fysisk terapi
• Drug og alkohol behandling programmer
• Vægttab programmer
• Organtransplantationer
• Lab tests
• Medicinsk udstyr og materiel
• Sygehus tjenester
• Tandpleje
• Vision tjenester
• Receptpligtig medicin
• Over-the-counter medicin

Internal Revenue Service begrænser, hvordan HSA-midler kan anvendes til en vis grad. Du kan f.eks. Ikke bruge pengene i din HSA til at betale for ting som tandblegningstjenester, vitaminer, hårtransplantationer, træningsudstyr eller gymnastiksalskab.

Brug af dine HSA-midler er forholdsvis let. Dit forsikringsselskab kan give dig et betalingskort knyttet til din opsparingskonto. Du kan derefter skubbe dit kort for at betale for støtteberettigede medicinske omkostninger, og din HSA-udbyder vil fremlægge en skatteopgørelse ved årets udgang, der viser dine samlede udgifter og årlige bidrag.

For 2018 kan du bidrage med $ 3.450 til en HSA, hvis du har en enkelt dækning. Grænsen stiger til $ 6.900, hvis du har familie dækning. Arbejdsgivere kan lave tilsvarende bidrag til en HSA på dine vegne. De samlede medarbejder- og arbejdsgiverbidrag kan ikke overstige den årlige bidragsgrænse.

Hvordan en sundhedstilskudsordning virker

En sundhedsrefusionskonference adskiller sig fra en HRA på flere vigtige måder. For det første er det ikke en opsparingskonto i sig selv, og det er heller ikke sundhedsforsikring. Du laver ingen bidrag til kontoen; i stedet yder din arbejdsgiver bidrag til dig.

Arbejdsgivere kan oprette en HRA for enhver medarbejder under 65 år. De har også kontrol over, hvordan du kan bruge pengene ned på din konto. Hvis du f.eks. Lægeudgifter, som forsikringen ikke betaler for, kan du trykke på din HRA for at betale, og dække så selv den resterende forskel. Alternativt kan din arbejdsgiver oprette din plan, så du dækker et bestemt beløb, der ikke er dækket af forsikring; så betaler din HRA resten.

Med hensyn til bidragsgrænser varierer disse afhængigt af den type HRA, som arbejdsgiveren har etableret. En integreret HRA, der er knyttet til en høj fradragsberettiget gruppehelseplan, har for eksempel ingen årlig bidragsgrænse. En kvalificeret mindre arbejdsgiver HRA (QSEHRA), der er designet til virksomheder med 50 eller færre medarbejdere, har en bidragsgrænse på $ 5.050 for individuel dækning og $ 10.250 for familiedækning i 2018.

På samme måde som HSA'er, kan penge, der afholdes i et HRA, kun anvendes til kvalificerede lægeudgifter. Generelt omfatter det de udgifter, der dækkes af din sygesikringsplan, såsom lægebesøg, hospitalsydelser og receptpligtige lægemidler. Din arbejdsgiver har mulighed for at udvide dækningsområdet til at omfatte hele udvalget af udgifter, der er HSA-berettigede, men dette er ikke obligatorisk.

Fordele ved HSAs versus HRAs

En HSA og HRA kan virke lige fordelagtige, men HSA'er giver nogle vigtige fordele, som HRA'er ikke gør.

For det første er de bidrag, du laver, fradragsberettigede. Fradrag reducerer din skattepligtige indkomst for året, hvilket kan resultere i en lavere skatteregning eller en større refusion. HRA-bidrag er fradragsberettigede, men kun for din arbejdsgiver; Du får ingen skattefradrag for at have et af disse konti.

Dernæst er du ikke forpligtet til at bruge dine HSA-midler, før du har brug for dem.De penge, du bidrager, ruller over fra år til år, og indtil du trækker det tilbage, fortsætter det med at tjene renter. Med en HRA beslutter din arbejdsgiver om at lade dig bære bidrag over fra et år til det næste. Hvis det ikke er en mulighed, bliver dine HRA-penge i det væsentlige brug-det-eller-tabt-det.

Den måde, du kan bruge midler på i en HSA vs HRA, adskiller sig også. Hvis din arbejdsgiver ikke vælger at gå ud over de udgifter, der er dækket af din sundhedsplan, kan du finde dig selv at betale mere uden for lommen til lægeudgifter, der kan dækkes af en HSA.

Endelig og måske vigtigst af alt kan en HSA gøre dobbeltarbejde som et pensionsplanlægningsværktøj. Normalt vil udbetalinger fra en HSA til andet end sundhedspleje være underlagt en 20 procent skat straffe og almindelig indkomstskat. Hvis du forbliver sund og fortsætter med at samle penge på din konto i løbet af dine arbejdsår, kan du trække penge fra din HSA i alderen 65 år eller ældre til ethvert formål uden at pådrage 20 procent straf. Du vil stadig skylde almindelig indkomstskat på din tilbagetrækning, men det kan være en nyttig måde at supplere socialsikringsydelser eller pensionsindkomst fra en 401 (k) eller individuel pensionskonto.

At bidrage til en HSA, selvom du ikke maksimerer din plan hvert år, kan være nyttigt med at skabe en ekstra kilde til besparelser til pensionering. Hvis du dog kun har en HRA tilgængelig, er det vigtigt at forstå præcis, hvordan du kan bruge det for at sikre, at du får det bedste ud af det.