Hvilke frivillige fordele arbejder mod HSA'er?

Med opståen af ​​høje fradragsberettigede sundhedsplaner over hele USA er sundhedsopsparingsregnskaber (HSAs) en nyttig, omkostningsbesparende personalemæssige fordel, som mange arbejdsgivere tilbyder. Medarbejdere har mulighed for at afsætte indtjening før skat til en konto, som de kan bruge til en bred vifte af medicinske behov, herunder nogle alternative velværeydelser som massage terapi, kiropraktisk pleje og ernæringsmæssig støtte. Fra 2017 rapporterer SHRM, at Internal Revenue Service har hævet de grænser, som enkeltpersoner kan lægge til side i deres HSAs (med 50 $), hvilket gør det til en endnu mere attraktiv fordel for medarbejderne.

Brug af sundhedsbesparelser i USA

The Employee Benefits Research Institute anbefaler, at "der pr. 31. december 2016 er der ca. 5,5 millioner HSA-konti med samlede aktiver værdiansat til 11,4 mia. USD." Undersøgelsen viste også, at de fleste HSA-kontoindehavere har en tendens til at bruge deres konti til at dække kontantudgifter, herunder fradragsberettigede, medforsikrings-, sambetalte og receptpligtige lægemiddeludgifter. Andre bruger dem som at kontrollere konti for at betale for wellnessrelaterede ydelser eller planlægge store medicinske udgifter, på trods af muligheden for at investere disse midler i andre skattebesparelsesmuligheder.

I 2016 rapporterer EBRI omkring 63 procent af HSA-planbrugerne trukket midler til forskellige udgifter.

Frivillige fordele kan yde støtte til at kontrollere sundhedsomkostningerne

Andre muligheder, som arbejdsgiverne kan tilbyde til medarbejdere, er brugen af ​​frivillige fordele, som giver et ekstra beskyttelsesniveau til medarbejderne. Disse 100 procent medarbejders selvfinansierede planer kan bidrage til at reducere omkostningerne ved standardmedicinske forsikringspræmier, når medarbejderne gør brug af frivillige planer. Men de er til fast beløb, hvilket reducerer deres omkostninger dramatisk over andre former for forsikring.

Eksempler på de mest almindelige typer frivillige fordele er:

• Hospital pensionsordninger
• Ulykkesforsikring
• Kræft og kritisk sygdom forsikring
• Supplerende livsforsikring
• Tandforsikring
• Vision rabat fordele
• Kort og lang sigt invalideforsikring
• Identity theft forsikring
• Pet forsikring
• Udbetaling af studielån

Frivillige fordele Trends i USA

Ifølge 2016 Towers Watson Frivillige Fordele og Tjenesteundersøgelse mener 92 procent af de amerikanske arbejdsgivere, at frivillige fordele og tjenester vil være vigtige for deres medarbejderværdiproposition i løbet af de næste tre til fem år. "I 2015 var denne procentdel 73 procent. I 2018 vil mange af ovennævnte frivillige fordele være tæt på 80 procent, der tilbydes hos de fleste organisationer.

Hvor er de stigninger i frivillige fordele, der kommer fra?

Det stigende antal medarbejdere, der kræver frivillige fordele, kommer fra yngre generationer, som kræver mere kontrol over deres sundhedsvæsen dollars. Mange ønsker tilpassede sundhedsplaner, der opfylder de unikke behov i deres livsstil, og kan nemt justeres år til år, efterhånden som de ændres. For eksempel kan en enkelt medarbejder have kæledyrsforsikring. Så bliver denne single medarbejder senere gift og kræver yderligere forsikring for en ægtefælle, som ikke har nok af deres arbejdsgiver.

Samtidig sætter mange mennesker ikke penge i nødstilfælde som andre generationer gjorde. En 2017-bankundersøgelse på 1.003 voksne indikerede, at 57 procent af amerikanerne ikke har tilstrækkelige penge til at dække selv en uventet $ 500 uventet udgift. De største udgifter til mennesker er bil og hjem reparationer og medicinske omkostninger. Mens økonomien har været langsomt at genvinde, har indtjeningen ikke holdt op med leveomkostningerne siden slutningen af ​​90'erne. Derfor har stigningen i både HSAs og frivillige ydelsesprogrammer givet forbrugerne flere ressourcer til at betale for lægeudgifter.

Kunne frivillige fordele rent faktisk tage væk fra sundhedsbesparelser?

Det er vigtigt at bemærke, at sundhedsvæsenet ikke og aldrig bør være en one-size-fits-all tilgang. I tilfælde af sundhedsopsparingskonto samt frivillige fordele har medarbejderne beslutning om at deltage eller ej. De kan også bestemme, hvor meget af deres indtjening før skat de ønsker at bidrage til disse planer. Nogle kan beslutte at bidrage med de maksimale beløb til deres HSA'er for at finansiere et fremtidigt behov for sundhedspleje (som dyr kirurgi eller graviditet), mens andre kan bidrage med minimum til kun at betale for medicin og forebyggende behandling.

Frivillige pensionsordninger kan være en mere omkostningseffektiv måde for nogle medarbejdere at planlægge for medicinske behov. De kan blive udsat for en alvorlig sygdom, der ofte sætter dem på hospitalet, og derfor kan en hospitalsskadesplan, der betaler dem så meget per ophold, være mere rimeligt i betragtning af disse omstændigheder. En medarbejder, der behandler kemoterapi, kan vælge at gå med en kritisk sygeplan, der yder den nødvendige økonomisk støtte til uventede omkostninger, der ellers kan nedbryde en HSA-konto i løbet af uger.

HSA vs Frivillig Forsikring

Forskellen mellem HSAs og frivillige pensionsordninger illustreres bedst ved, hvordan de bruges.

Sundhedsopsparingskonti er dollar før skat, der er begrænset til et bestemt beløb hvert år. De er 100 procent selvfinansierede af medarbejdere, der bestemmer en procentdel af deres indtjening, afsættes til denne særlige konto hver betalingsperiode. HSA-midler tilfalder, men tjener ikke renter. Midlerne er tilgængelige via et betalingskort, der skal betales direkte til udbyderne, eller ved at indsende godkendte krav om refusion til en bankkonto. Når en medarbejder bruger midlerne til at betale for en godkendt lægehjælp eller et produkt, er det efter eget skøn, hvornår det skal ske.

Nogle medarbejdere forlader simpelthen alene midlerne og bruger dem som et skattesystem.

Frivillige fordele er en mulighed for 'brug eller tab', ligesom andre former for medarbejderydelsesprogrammer. Hver måned betaler medarbejderne en lille præmie via lønnet fradrag for at deltage i den eller de frivillige planer efter eget valg. De er 100 procent selvfinansierede, men (i modsætning til HSAs) opgøres ikke præmier over tid. Medarbejdere skal bestemme, hvornår de skal bruge dem, skal indgive godkendte krav, og pengene betales direkte til dem (ikke udbydere). Dette sker for hver kvalificerende begivenhed. Ved årets udgang har tilskudsmedlemmer tilgodehavender, og de kan ende med at sætte nogle af disse penge ind i en anden form for opsparingskonto.

Men de skal stadig betale skat på det.

Typerne af frivillige ydelsesordninger, der kan erstatte sundhedsopsparingskonti, bestemmes af de økonomiske behov og pleje, som de enkelte planmedlemmer har. For eksempel kan en medarbejder deltage i en ulykkespolitik, en hospitalsfritagelsesplan og en kritisk sygeplan. Denne medarbejder kan opleve en brudt arm med en tur til beredskabsrummet og efterfølgende operation, der kræver ophold og behandling på hospitalet. Ulykkesplanen kan betale medarbejderen $ 750 for den brudte knogle, hospitalets erstatningsplan kan betale $ 1000 pr. Dag til hospitalsopholdet, og den kritiske sygeplan skal betale $ 0.

Hvis medarbejderen har en HSA, kan han eller hun vælge at bruge dette til at betale for de ekstra fradrag, der opstår ved brug af standard HDHP til medicin og terapi.

Brugen af ​​frivillige pensionsordninger giver medarbejderne stor fleksibilitet i, hvordan de vil bruge deres sundhedsvæsen dollar, hvor de modtager pleje og for at forhandle om lavere satser. De kan købes i tandem med andre sundhedsydelser og blive tabt, når de ikke længere er nyttige for medarbejderne. Frivillige planer er meget billige til gruppesatser i forhold til andre former for ydelser. De kan også købes selv, hvis en medarbejder er mellem indmeldingsperioder eller har mistet dækningen.

Det er vigtigt at bemærke, at nogle lægeklinikker kun tilbyder selvbetalingsindstillinger, hvilket kan give omkostningsbesparelser til forebyggende og generel velvære. I dette tilfælde kan en HSA eller en frivillig forsikringsplan tilbyde medarbejdere en bedre aftale afhængigt af deres behov. Dette afhænger naturligvis af den type pleje, der ydes og godkendelsesprocessen.

Frivillige fordele kan også være en passende erstatning for medarbejdere, der lige er begyndt med en ny karriere. De vil sandsynligvis ikke tjene nok til at have råd til mere end den laveste niveau HDHP, der tilbydes af deres arbejdsgiver, og har ikke haft tid til at opbygge mange penge på en HSA-fond eller nødopsparingskonto. I dette tilfælde kan en frivillig ydelsesplan give et sikkerhedsnet, indtil de kan spare mere i et HSA eller have råd til en lavere fradragsberettiget sygesikringsplan med en arbejdsgiver.

Hvorfor medarbejdere vælger den ene over den anden

Når arbejdsgivere tilbyder frivillige fordele som tandplejeforsikring, visionpleje, kæledyrsforsikring og andre muligheder, der ikke indgår i traditionelle sygesikringsprogrammer, ses det som en bonus for medarbejderne. De ser generelt ikke på dette som en erstatning for sundhedsvæsenet. De kan vælge ikke at bruge en HSA af forskellige årsager, herunder at være sunde og ikke kræver meget omhu. De kan have andre presserende omkostninger som studielåns gæld og husholdningsudgifter, der forhindrer dem i at spare penge i et HSA.

Eller de har måske ikke været uddannet på det fremragende skattehjem, som en HSA tilbyder.

Det er tvivlsomt, at frivillige forsikringsplaner nogensinde vil erstatte sundhedsopsparingskonti på grund af ovenstående grunde. Frivillige fordele virker ikke mod HSAs. Når de bruges i kombination med andre sygesikringsmuligheder og sundhedsopsparingskonti, er det her, når smarte medarbejdere har den bedste succes.

Forstå, hvordan og hvornår man skal bruge frivillige pensionsordninger, hvornår man skal bruge HSA'er, og hvornår man skal bruge traditionel sygesikring, kommer ned på uddannelse og bevidsthed om fordelene ved hver type plan. Der er ingen 100 procent korrekt måde at bruge sundhedsmæssige fordele på, men der er mange måder at spare penge på sundhedspleje og holde sig godt. Medarbejdere bør forsøge at lære så meget som muligt om alle disse muligheder, før de foretager et valg.