Forstå de store beslutninger om åben tilmelding

Da du tikker off de mange gode ting, der ruller rundt hvert år i efteråret-skarpe luft, bladkigger, græskar lattes-der er en temmelig god chance for åben tilmelding ikke lav listen. Næsten 3 ud af 4 respondenter til Aflacs Open Enrollment Survey siger, at læsning om deres fordele er lang, kompliceret eller stressende. Og næsten halvdelen vil hellere gøre noget virkelig ubehageligt som at tale med en ex eller gå over varmt kul

Resultatet? Mest punkt. Fire ud af fem siger, at de bruger mindre end en time på deres fordele beslutninger, og endnu mere bare vælge de samme fordele år efter år.

Prisen for passivitet

Det kan blive dyrt, hvis du vælger forkert. Sig, at du vælger en plan, hvor en læge, du ser en gang om året, er ude af netværk. Det kan være en pris, du er villig til at bære. Men hvis du ender med at have lægehjælp til en uventet yderligere procedure? Du kan ende med at betale 300% af, hvad det ville koste, hvis du havde fundet et netværk i netværket fra get-go, ifølge et 2015-studie af AHIP Center for Policy and Research. På samme måde, hvis du vælger at betale de højere præmier, der følger med planer, der har lavere fradrag, men sjældent ser en læge eller udfyld recepter, fordi du er sund som hest, kan du ende med at betale mere i upfront-omkostninger end nødvendigt.

Og prisen på at holde hovedet i sandet går kun højere. De samlede omkostninger til sundhedspleje i USA er omkring 3 billioner dollars om året, hvoraf forbrugerne betaler for lommen omkring 400 dollar til 500 milliarder kroner, og vores andel stiger omkring 10 procent om året.

"Jeg er villig til at vædde på, at vores andel bare går op," siger Thomas Torre of Copatient, et firma, der hjælper forbrugerne med at forhandle deres læge og hospitalregninger. "Den tendens er ustoppelig."

At træffe de rigtige fordele beslutninger, afhænger derfor af at sætte dig i gang med en reel forståelse af den første: At have en grundlæggende forståelse af de vilkår, du ser, når du læser om nutidens sundhedsplaner. (Aflac testet også dette. De fleste mennesker gør det ikke.) Og for det andet at kunne svare på et par spørgsmål, der vil fortælle dig, hvilken slags plan sandsynligvis vil være bedst for din tegnebog.

At træffe de rigtige fordele beslutninger, afhænger derfor af at sætte dig i gang med viden og forståelse af de grundlæggende forsikringskoncepter på arbejdspladsen.

Tal sproget

For det første skal du tage en fast forståelse af almindelige sundhedsforsikringsvilkår. I undersøgelsen fandt AFLAC, at de fleste mennesker ikke tager fat på et grundlæggende sundhedsordforråd. Det er svært at træffe en beslutning, hvis du ikke kender følgende vilkår:

PPO: En foretrukken udbyder organisation. Dette er en sundhedsplan, der normalt ikke begrænser dig til netværksudbydere (eller får dig henvisninger til specialister), men det vil kræve, at du betaler højere udgifter uden for lommen til udbydere af udbydere af netværk

Høj fradragsplan:En plan, der kræver, at du betaler for det meste af din pleje (læger og recepter), indtil du møder din fradragsberettigede. Kvalificerer dig til at åbne en HSA eller Health Savings Account.

HSA: For at hjælpe med at dække omkostningerne ved din højere fradragsberettigede har du en sundhedsopsparingskonto, hvor du og din arbejdsgiver kan deponere penge før skat, der kan investeres og vokse skattefri. Hvis du bruger pengene til at betale for kvalificerede sundhedsudgifter, skal du generelt ikke betale nogen skat på det, når du bruger det.

Præmie: Det beløb du betaler - typisk månedligt - for at købe sygesikring.

selvrisiko: Det beløb du betaler ud af lommen til sundhedsydelser, før forsikringsselskabet begynder at betale sin andel.

Co-pay: Det beløb du betaler for et kontorbesøg eller en recept, der supplerer det, som forsikringsselskabet betaler (indtil du opfylder dit maksimale beløb).

coinsurance: Andelen af ​​sundhedsydelser, du skal betale, indtil du opfylder dit maksimale antal.

De store beslutninger

Nu kan du gå videre og vælge den rigtige plan for dig. Her er de store beslutninger, du skal lave.

PPO vs. høje fradragsberettigede plan med HSA. Hvis du får en plan gennem din arbejdsgiver, er disse sandsynligvis dine valg. For at ringe op, se tilbage til din medicinske brug i det forløbne år. Hvor mange gange har du set en læge? Hvor mange recepter har du udfyldt? Hvis du er sund og ikke tager mange medikamenter, er du generelt bedre af med en høj fradragsberettiget plan. Hvis du har høje forventede medicinske udgifter, herunder lægemidler, er du generelt bedre af med en PPO.

Sammenlign fradragene mod disse præmier. Bemærk, jeg sagde "generelt bedre." Det er muligt at følge disse retningslinjer og lave fejl. Vælg en sundhedsplan baseret på præmier alene, ifølge Copatient-undersøgelsen. Præmier er vigtige, men de er ikke det eneste element at overveje, siger Justin Sydnor, lektor ved Wisconsin School of Business. Tilføj dine årlige præmier og sammenlign hvad du betaler på en højere prispolitik til, hvad du sparer på fradragsberettigede. Hvis din arbejdsgiver bidrager til en sundhedssparekonto for at dække en høj fradragsberettiget, skal du sørge for at tage højde for det.

Overvej lægerne, formularier og andre omkostninger. Sørg for, at du tager højde for de variabler, der ikke har en prismærke vedhæftet. Er lægerne, du vil se på din plan? Er stofferne du sandsynligvis vil tage? Hvor meget vil du betale i form af copay eller coinsurance-hver gang du går til lægehjælp? Se på sidste års sundhedshistorie, og antag din adfærd vil stort set være den samme.

Og hvis du ikke har råd til den dyrere plan? Husk: En billigere plan er bedre end ingen plan overhovedet.

Med Kelly Hultgren