Kvalificeret høj fradragsberettiget sundhedsplan

I de seneste år siden, at den kvalificerede højdrivelige sundhedsplan (HDHP) blev underskrevet i loven i 2003 som en del af Medicare Modernization Act, har det hjulpet millioner af amerikanere til at betale de månedlige præmier for sygesikringsprogrammer. Det oprindelige formål med HDHP'er var at sænke udgifterne til sundhedspleje ved at skubbe planmedlemmerne til at analysere deres beslutninger om sundhedspleje, samtidig med at forsikringspræmierne blev mere overkommelige for alle.

Kvalificerede HDHP'er er planer, der opfylder kravene til planmedlemmer også at udnytte et sundhedsopsparingsarrangement eller en sundhedsrefusionskonto for at hjælpe med at øge sundhedsdollerne yderligere. Nogle kritikere mener, at høje fradragsberettigede sundhedsplaner faktisk gør forbrugerne skadelige, fordi de aldrig fuldt ud betaler den årlige fradragsberettiget, før planåret slutter, så de får reduceret dækning indtil den tid.

Men langt de fleste arbejdsgivere tilbyder et tre-tieret udvalg af sundhedsplaner, og HDHP'er er generelt de foretrukne planer, der tilbydes uden for HMO'er og definerede bidragsoptioner.

Hvordan arbejder HDHP planer?

Arbejdsgivere kan vælge den type HDHP, der tilbydes medarbejdere. En HDHP kan kun tillade netværksdækning, svarende til en HMO, eller tillade ikke-netværksdækning, svarende til en POS- eller PPO-plan. Hvis en plan kun har nettoydelser, kan medlemmerne ikke gå uden for netværket, når fradragsberettigelsen er opfyldt. For en plan, der tillader både in-og out-of-network fordele, vil medlemmerne normalt modtage bedre fordele ved at forblive i netværket. Alle in-og out-of-network fordele, der tilbydes via HDHP planen, herunder receptpligtig lægemiddel dækning, hvis tilbudt, skal gælde for fradragsberettigede.

Mange, men ikke alle, HDHP-planer vil faktisk dække forebyggende og primærplejens lægebesøg for en lav copayment, selv om dette ikke er nødvendigt. HDHP-planer er ikke ment til at dække de indledende udgifter til sundhedsydelser som forebyggende, specialist- og laboratoriebesøg. I stedet er de ment til at dække katastrofale begivenheder som kroniske sygdomme eller udvidede hospitalsbesøg. Planen forsikringstagere forventes at betale medicinsk kontor og facilitet betalinger indtil fradragsberettiget er opfyldt. Når medlemmerne når det maksimale beløb, dækkes alle lægehjælp uden omkostninger.

Hvad er HDHP Deductible og Out-of-Pocket Maximum?

HDHP planmedlemmer har højere årlige fradragsberettigede omkostninger til deres dækning af sundhedsydelser, som plannavnet antyder. Fradragsberettigede er det beløb, et planmedlem skal bruge fra sin lomme, inden dækningen begynder. Mindst en del af dette fradragsberettigede beløb er omfattet af HSA eller HRA. Som led i lovgivningen er der fastsat minimumsafdragsberettigede grænser, der fastsættes hvert år og justeres for inflationen, for at en plan skal kvalificere sig som en HDHP.

Internal Revenue Service (IRS) bestemmer de årlige grænser for høje fradragsberettigede sundhedsplaner.

Fradragsberettiget Minimum:

• Individuel: 2016 - $ 1.300
• Familie: 2016 - 2.600 USD

Det årlige maksimale beløb er det maksimale beløb, som medlemmet betaler, inden lægehjælp leveres uden omkostninger. Det årlige maksimumsbeløb omfatter fradrag og samforsikringsbetalinger. Ikke inkluderet i det maksimale antal ydelser er levetidens maksimale fordele, sædvanlige, sædvanlige og rimelige (UCR) beløb, eksisterende ydelsesgrænser og krav til forudgående certificering. Ligesom HDHP's fradragsberettigede minimum justeres maksimumsbeløbet hvert år for inflation.

Out-of-Pocket Maximum:

• Individuel: 2016 - $ 6.550
• Familie: 2016 - $ 13,100

Der er også et IRS-godkendt indhente bidrag til dem, der er 55 eller ældre på $ 1.000 pr. Individ.

Fordele for arbejdsgivere

Da HDHP ikke tilbyder omfattende sundhedsdækning, tilbyder de meget lavere præmier til forbrugeren. Med de højere fradrag er det antaget, at planmedlemmer er mindre tilbøjelige til at se en læge, medmindre det er medicinsk nødvendigt. Det menes også, at patienter vil søge sundhedstjenester, der giver god værdi for dollaren. Brug af en HSA eller HRA med HDHP kan medvirke til at sænke præmieomkostningerne eller søge selvbetalingsmuligheder med leverandører, der tilbyder rabatter. HDHP-planen betyder, at medarbejderne betaler løvenes andel af fradragsberettiget beløb og holder omkostningerne nede for alle.