Forbrugerne er forberede på sundhedsvæsenets ansvar

Med fradragsår, der vokser i løbet af året, koster udgifterne til out-of-pocket øget, og omkostningerne ved de fleste medicinske procedurer stiger, går sundhedsforbrugere bagud med hensyn til at kunne klare omkostningerne ved rutinemæssig sundhedspleje dækning. Mange kæmper for at købe sygesikring og lægge penge i nødberedskabsplaner. Stadig andre er mere tilbøjelige til at bruge penge på håndgribelige forbrugsgoder og bekymre sig om sundhedsmæssige bekymringer senere.

Hvad en undersøgelse siger om sundhedspleje forbrugere

Det 2016 Healthcare Consumerism Index ledet af forbrugerfinansieringsplatformen Alegeus indikerer, at forbrugerne stadig føler sig meget usikre på deres beslutninger om sundhedspleje og derfor bliver mere og mere budgetterede når det kommer til sundhedspleje. Til denne rapport opfordrede Alegeus mere end 1.000 sundhedsplejeforbrugere til at afdække deres værdier vedrørende sygesikring. De afslørede:

• 66 procent sagde, at de ikke vidste, hvor meget de skulle spare for sundhedsomkostningerne i år
• 76 procent sagde, at de er fokuserede på at få den bedste værdi for deres penge
• 70 procent indikerer, at de slet ikke er sikre på, at de har maksimeret deres skattefordele til sundhedsopsparingsplaner
• Kun 23 procent sparer aggressivt for sundhedsbehov

Der synes at være en sammenbrud mellem sundhedssektoren og hvor forbrugerne står, hvor det drejer sig om omkostningerne til et godt helbred. Læger er clueless på forbrugernes medicinske omkostninger. I de seneste besøg på to separate sundhedsplejeudbydere, både til forebyggende rutinepleje, havde jeg personligt samtaler med mine læger om arten af ​​høje fradragsberettigede sundhedsplaner og hvordan de rent faktisk arbejder i den virkelige verden. Hverken læge realiserede faktisk de forbløffende out-of-pocket omkostninger, som disse planer havde, heller ikke den store byrde, det havde på mig.

Begge læger nævnte, at det næsten var bedre at ikke have en sygesikring og bare betale det reducerede selvbetales faktureringsbeløb, der tilbydes af sundhedscentrene. Hvis det ikke var for kravet om at have en minimumsforsikringsdækning eller ansigt bøder under Obamacare, måtte jeg være enig!

Hvordan kan forbrugerne med rimelighed rådgive sundhedsvæsenet, når de allerede er strapped for kontanter på grund af forsikringspræmier, der vokser ud over overkommelige priser, selv for koncernens sundhedsplaner? Hvordan kan forbrugere, hvoraf mange er i sektorer af arbejdsstyrken, der tjener lige over fattigdomsniveauet i mindstelønnen, har råd til at lægge penge i medicinske beredskabsplaner? Det er urimeligt at forvente, at den gennemsnitlige forbruger har ekstra penge, der lægger sig til dette formål.

Overvej hvad der kan ske, når en forbruger mangler tilstrækkelig sundhedsforsikring og skal dyppe ind i personlige besparelser for at betale for en uventet medicinsk krise? Kun et nødsituationsbesøg kan sætte nogen i gæld.

Den høje pris for rutinemæssig medicinsk pleje

Healthcare Bluebook opregner almindelige priser for fælles sundhedsplejeprocedurer i USA. Fra 2016 er følgende medicinske procedurer opført i rækkefølge af omkostninger, højest til laveste:

• Appendectomy $ 9.968
• Mavesår $ 6,568
• Beslag og hovedpine $ 6.332
• Heart Attack $ 6.025
• Hospitalisation for Ear Infection $ 5,615
• Abdominal MR $ 920
• Ben kastede $ 253
• Individuel psykoterapi (45 minutter) $ 160
• Flu behandling $ 135

En Google Consumer Survey på 5.000 voksne viste, at 62 procent af amerikanerne har mindre end $ 1.000 i deres opsparingskonti, og næsten 21 procent har ikke en besparelseskonto. Mindre end 10 procent sagde, at de kun har lige mange penge på deres opsparingskonti for at undgå bankvedligeholdelsesafgifter - for de fleste banker er det omkring 300 dollar. Tænk også på forbrugere, der havde anstændige besparelser før 2008-recessionen - en undersøgelse fra USAs føderale reserve på 4.000 voksne viste, at 57 procent af amerikanerne havde brugt nogle eller alle deres besparelser på det tidspunkt og efterladt dem med tomme lommer.

Dette er skræmmende, i betragtning af at et enkelt besøg hos lægen nemt kan udslette en persons opsparingskonto.

Nogle forbrugere vælger at bruge sundhedsbesparelser, sundhedsrefusionskonti og fleksible opsparingskonti for at lægge penge væk til sundhedsbehov. Dette er særligt attraktivt for dem, der allerede har maksimeret besparelser til at betale for almindelig lægehjælp og receptpligtig medicin, og for medarbejdere, der har selskabet matchede dollars. Mayo Clinic anbefaler at der kan være nogle potentielle faldgruber med sundhedsbesparelser, herunder:

• Sygdom og sundhed kan være meget uforudsigelige, så det kan være svært at budgettere til sundhedsbehov
• Det kan være svært at finde præcise oplysninger om omkostningerne og kvaliteten af ​​lægehjælp
• Ikke alle har disciplinen til at afsætte penge på en opsparingskonto
• Ældre mennesker, der står over for sundhedsproblemer, kan allerede være stramme indkomster og kan ikke spare nok
• Trykket for at holde penge på en sundhedsopsparingskonto kan forhindre medlemmer i at søge lægehjælp
• Ikke-medicinske udgifter beskattes, hvis en forbruger ved et uheld bruger deres HSA

Der er yderligere problemer med sundhedsbesparelser, der kan komme op. For det første er forbrugerne ikke uddannet nok på, hvordan man bedst kan udnytte dem. Midlerne kan sidde på en ubrugt konto i årevis, hvilket er spild af penge. Nogle lægepraksis kan nægte at give patienter rabatter til at betale op for medicinske omkostninger, selvom patienten beder om dette og ikke ønsker at indgive et krav hos forsikringsselskabet. Forbrugere på 65 år eller derover kan ikke kvalificere sig til sundhedsopsparingskonti. Endelig er der begrænsninger for familier, når begge forældre arbejder og er berettiget til en sundhedsbesparelsesplan - kun én er tilladt pr. Familie, og begge forældre skal være indskrevet i en HDHP.

Uden lommebeløb for HDHP'er og HSAs

I øjeblikket er høje fradragsberettigede sygesikringsplaner fra $ 2.000 til $ 13.000 årlige out-of-pocket-maksimumsbeløb. De satser, der er angivet af Internal Revenue Service hvert år, sætter grænser på:

For kalenderåret 2016 er OOP minimum og maksimumsgrænser som følger:

Minimums-

• Selvdækning $ 1.300
• Familie dækning $ 2.600

Maksimum -

• Selvdækning $ 6.550
• Familiedækning 13.100 USD

Bidragsrammer for sundhedsopsparingskonto for 2016 er:

• Selvdækning $ 3.350
• Familie dækning $ 6.750

Med de ovennævnte beløb i tankerne, og de fleste familier betaler mellem $ 400 - 800 pr. Måned i HDHP-planpræmier, er der et stort forskel mellem, hvad forbrugerne kan spare og hvad de har råd til. De fleste er usikre på, hvordan de kan betale for en enkelt katastrofal sundhedsanprisning. Kun en uge på hospitalet, med et batteri af tests og scanninger bestilt af læger, kan nemt resultere i en regning på $ 50.000 eller mere. Det er på den konservative side.

Hvordan arbejdsgivere kan uddanne medarbejdere om at være ansvarlige sundhedspleje forbrugere

I sidste ende er det op til arbejdsgiverne at yde den uddannelse og information, som medarbejderne har brug for at være klogere, omkostningseffektive sundhedsforbrugere. At sende udmeldingsoplysninger om fordele hvert år er ikke nok. Der er flere måder, hvorpå virksomheder kan uddanne og støtte en sundere arbejdsstyrke.

1. Hold uddannelsesforløb for at forklare fordele, dækningsbeløb og besparelsesindstillinger

Før åbent tilmelding, kan medarbejdere ombord og i højrisikosæsoner for sundhedsarbejdere planlægge uddannelsesforløb. Centrer dem omkring temaer for at spare penge på sundhedspleje og medicin, forhindre sundhedsproblemer, øge sundhedsbesparelser og hvordan man vælger kvalitetspleje. Del nogle af de værktøjer, der er nævnt her, så forbrugerne kan shoppe rundt efter de bedste priser på lægeprocedurer, lægebesøg og meget mere.

2. Giv en Emergency Medical Fund for alle ansatte, som de bidrager til

Hvert firma bør lægge en medicinsk fond til side for at hjælpe en medarbejder med katastrofale sygdomme eller en stor skade. Dette kan være en fællesskabsfond, som alle medarbejdere kan bidrage med et lille beløb ud af hver lønseddel. Belønning bidragydere med firma swagger og andre frynsegoder for at holde dem aktive i planen. Har et bedømmelsesudvalg og en kontaktperson til at tildele midler, når det er nødvendigt.

3. Giv medarbejdere adgang til finansielle wellnessværktøjer

Mange forbrugere har fået dårlige vaner med overspending og underskud. Gør spare penge et positivt mål ved at dele økonomiske velværeværktøjer, der hjælper dem med at spore deres udgifter og budgetter, spare opsparing og begynde at lægge flere penge på deres personlige og sundhedsbesparelser. Når medarbejderne føler sig sikre om deres økonomiske fremtid, er de meget mindre distraherede og meget mere produktive.

4. Hvert år, sikre de mest overkommelige gruppe sundhed planer med den bedste værdi

Tag ansvar for en del af byrden af ​​overkommelig sundhedspleje. Arbejd tæt sammen med medicinske og frivillige planadministratorer at sammensætte gruppesikringsplaner, der er lave omkostninger, men giver den bedste værdi. Udskift ikke medarbejdere ved at tilbyde planer, der ikke har en god dækning eller deltage i et bredt netværk af medicinske faciliteter.

5. Har en åben dørpolitik for at hjælpe medarbejdere med deres medicinske finansielle spørgsmål

Det kan være fristende at lade medarbejderne selv tilmelde sig fordele efter at have givet dem en brochure. Antag aldrig, at de vil forstå sundhedsplejeplanerne overhovedet. Forskere ved Carnegie Mellon University fandt ud af, at kun 14 procent af amerikanerne i alderen 25-64 havde en forståelse for de mest grundlæggende forsikringsbetingelser. Få en ekspert på hånden i din HR afdeling klar til at besvare eventuelle spørgsmål og definere komplekse sundhedspleje terminologi.

6. Udvikle og lancere en corporate kultur af sundhed og wellness

Selvom der ikke er meget, som arbejdsgiverne kan gøre for at hjælpe de enkelte forbrugere med at tage bedre hensyn til deres helbred, bør de opmuntre medarbejderne til at deltage i billige undersøgelser vs. håndtering af dyre alvorlige sygdomme senere, være en løbende diskussion. Arbejdsgivere kan spille en stor rolle i at hjælpe medarbejderne med at føre sundere livsstil ved at tilbyde onsite wellness support og uddannelse. Slidstærke fitnessapparater, supportgrupper og sunde måltider på campus kan gøre en stor forskel for medarbejdere, der måske kæmper for at holde sig i form og reducere stress.

Det forventes ikke, at sundhedsomkostningerne nogensinde vil falde; Faktisk vil de sandsynligvis fortsætte med at stige i de kommende år. Men forbrugerne kan blive mere kloge om, hvor de bruger deres sundhedsydelser dollars og hvilke planer de vælger at overholde sundhedspleje mandater.